ライフプランはどうやって立てる？作り方（見本・テンプレ）とプラン実現のポイント

ライフプランは先々のライフイベントを把握し、必要な資金を準備するための計画を立てることです。

以下の図のように、

の流れでプランを立てていきます。

上記図の例では、実現したいことに海外旅行、マイカーとマイホームの購入、そして子どもの大学入学と老後資金を挙げており、これらすべてを貯蓄でまかなうとしたら現状では毎月24万円の積立金が必要となることが分かります。
（※ すでに貯蓄がある場合や積立投資などの資産運用を行っている場合は、この限りではありません。）

ライフプランを立てることによって、「早めの貯蓄が必要になりそうだ」という気づきがあるかもしれません。
または転職時において「給与は最低これだけは欲しい」という希望条件が出ることもあるでしょう。

このように、ライフプランを作ることで「将来のために、今やるべきことは何か」が見えてくるのです。

「ライフプランを立てたことがある」人は50%

20代から60代以上の200名の方を対象にアンケートを行ったところ、これまでにライフプランを立てたことがあるという方の割合は54%に上りました。

アンケート結果：これまでライフプランを立てたことはありますか？

全体

年代別

データ：弊社Webアンケート（2022年5月実施）による　ｎ=200

ライフプランを立てるきっかけは、一般的に保険に加入するとき、結婚をするとき、住宅を購入するとき、投資の計画を立てるときなどが挙げられます。

そのほか、就職をするときにライフプランを立てたという方もいると思います。

自分でライフプランが作れるようになると、好きなときにチェックや修正を行えるようになります。
まずはいちどライフプランを作ってみましょう。

ライフプランを立てるいちばんのメリットは、「お金に関する不安が解消される」ことです。

「今後の人生でどんなことにいくらぐらいのお金がかかるのだろう」「子供の教育資金はいつまでにいくら用意しておけば良いのだろう」「老後のための資産はいくらあれば安心なのだろう」といったような不安は多くの方に共通しているものでしょう。

ライフプランを立て、目的別に資産形成をしていく計画と仕組みを作れたら、あとは家計を回していくことで予定通りの人生を歩んでいける可能性は高くなります。

「いつかお金が必要なときのためになんとなく貯蓄をしている」という方も少なくありません。
しかしそれでは漠然としたお金の不安がなかなか解消されないものです。

ライフプランを立てることで貯蓄計画が明確になり不安が解消されれば、メリハリのあるお金の使い方ができるようになり、日々の生活への満足度も高められるでしょう。

ライフプランを立てた人の「ライフプランを立ててよかった」意見・感想（一部抜粋）

寅太郎さん（男性　40代　神奈川県）

ミーさん（女性　40代　北海道）

クロさん（男性　30代　岩手県）

まるさん（女性　30代　香川県）

本来ライフプランの作成はファイナンシャルプランナー（FP）などに相談をしながら、時間をかけて作り上げていくものです。
保険の加入前や住宅の購入前には、しっかりとしたライフプランを作ることをお勧めします。

この記事では、取り急ぎ漠然とした不安を解消することを目的とした、誰でもできるライフプランの作り方を説明していきます。

①まず「ライフイベント」を考える

ライフプランを作る第一の手順がライフイベントの書き出しです。

独身の方は結婚の予定があるのか否か、既婚者の方は子育ての予定があるのかといったことを書いてみましょう。下記に一般的なライフイベントの例を記載しています。

ライフイベントの例

※ 子どもは小学校～高校までは公立の学校に進学する予定（見やすさを優先し、上記箇条書きからは省略しています）

ライフイベントは必要なものばかりでなく、自身の働きがいや生きがいにつながる楽しくなるようなものも盛り込んでいきましょう。

例えば海外移住を考えている方は、資産形成はもちろんのこと語学の習得も必要になります。
そのような計画を立てることで、 浪費を抑え語学学習にはお金を使うといったようなメリハリのある支出計画を作れます。

また教育費用の支出が一巡した後は、老後の年金暮らしの計画を立てていく必要もあります。
どのようなセカンドライフを送りたいのかということも考えていきましょう。

ところでライフイベントを書き出していく際にはパートナーの希望を聞くことも大切になります。
お互いの意見や希望を尊重し合い、楽しみながらライフイベントを作ると良いでしょう。

②それぞれのライフイベントで発生する費用を調べる

ライフイベントを書き出し終わったら、次はライフイベントごとの費用を調べてみましょう。

それと同時に、公的な支援制度の内容を確認することが大切です。

例えば健康保険には「出産育児一時金」という制度があります。
これは、42万円までは出産時に医療機関に支払う費用を健康保険が負担してくれるという制度です。
42万円を超える部分は自己負担となりますので、希望する病院の医療費を調べておくと良いでしょう。

マイホーム購入の際は、住宅ローン控除という税額控除が受けられる可能性があります。
住宅ローン控除の条件は毎年のように変わるので、制度の変更内容をよくチェックする必要があります。

また、幼児教育の無償化や高等学校等就学支援（公立高校無償化及び私立高校の授業料支援の制度）の制度、さらに奨学金制度の内容を把握しておくと子供の進学の可能性を幅広く考えられるようになります。

子育てに関する主な支援制度

参考文献：
幼児教育無償化：内閣府「幼児教育・保育の無償化について（日本語）」
高校無償化：文部科学省「高校生等への修学支援」
独立行政法人日本学生支援機構JASSO「奨学金について」

ライフイベントごとの費用の例

ライフイベントごとの出費は育児や教育にかかるお金と住宅のためのお金、家族で楽しむためのお金に分けられます。
さらに定年退職後の老後資金も見積もっておくのが理想です。

子育て世代の場合、教育資金は子供の成長と共に訪れるので優先的に準備しておくようにしましょう。

子どもひとりの年間の教育費目安（※）

上記費用は学費の他習い事、塾代などを含む。
※参照
文部科学省　「平成30年子供の学習費調査の結果について」
文部科学省　「私立大学等の平成30年度入学者に係る学生納付金等調査結果について」
文部科学省　「国立大学等の授業料その他の費用に関する省令」

ライフプランの費用確認に役立つ情報サイト

③現在からの経過年数毎にまとめた表にする

ライフイベントごとに必要な金額が調べられたら、時系列の表を作りましょう。

以下表のように、時系列を家族の年齢で整理するとイメージが付きやすくなります。

ライフプランの表の形式に、特段の決まりはありません。
試しに上の表のように作ってみようという方は、こちらのテンプレートをご利用ください。

早い段階で訪れるライフイベントの資金は、優先的に準備しておく必要があります。

子供の教育費用がまとまってかかるタイミングは「受験」が基準になります。
中学受験をする場合は、学費が高額になるのは当然ですが受験のための塾代も大きくなることに注意が必要です。

高校までは公立中心であった場合も、大学の学費は比較的高額になる傾向があります。また、予備校代なども把握しておくとよいでしょう。

住宅は購入すると同時に住宅ローンの返済が始まります。
教育資金の支出と重なる時期や定年退職後にさしかかる計画になっている場合、支出管理と資産管理をしっかりしておく必要があります。

子供が独立した後から定年退職までの時期は資産形成がしやすい時期になります。この時期が短くなりそうな方は退職年齢を遅らせるなどの選択肢もあります。

④ライフイベントを実現するための資産計画を立てる

ライフイベントを書き出し、時系列の表ができたら資産の計画を立てていきましょう。

以下の表のように、どの時期にどれだけの期間で、またどれだけの金額を積み立てていくかを検討します。

ライフイベントに必要な資金は一朝一夕では準備できないことが多いでしょう。
コツコツ積み立てをしていく必要があります。

この表からもわかるとおり、子供ができたらなるべく早い時点で教育資金の準備を始めることが重要です。

長い時間をかけて積み立てができると、短い期間で資金を貯めるよりも家計の負担は軽く済むからです。

また、住宅ローンの返済については現役時代、もしくは少なくとも退職金の一部で完済し年金生活にまでは差し掛からないようにすることが大切です。

家族旅行を計画している場合は、旅行費用を生活費とは別に貯めておくと良いでしょう。

そらから、現役時代にかかる出費を計画的に準備するとともに、「老後に必要な資金」も貯めておく必要があります。

計画的に資産形成ができていれば、子供が大学に通う時期などに短期的に収支が赤字になることがあっても、資産の取り崩しなどの対応がしやすくなるでしょう。

ここからは、作ったライフプランを運用し、そして実現していくうえで、大切なポイントを紹介します。

実現するために必要なおおよその収入（年収）イメージを立てる

ライフプランで描いた理想の人生を歩んでいくためには、生活水準を維持しながら将来のイベントに向けての準備資金を貯めていくための「一定の収入」が必要となります。

これから先に必要となる年収がどのくらいかについて、早めにイメージしておくと良いでしょう。

例えば、今の勤め先で順調にキャリアを積んだ場合に年収はどの程度まで上がるのかリサーチしたり、人材会社のＨＰなどで公開されている「職種や業種ごとの年代別モデル年収」をチェックしておくのも一つの手です。

参考：職種・業種ごとのモデル年収確認サイト（一例）

また、これから先の年収イメージを検討する際に参考になる考え方として、「市場価値」という言葉があります。

市場価値とは、端的に説明すると「その会社（またはその環境・分野）において、どれだけ必要とされる人材か」の度合いを年収ベースの数値に置き換えたものです。

大抵において、その人の収入は市場価値の高まりと合わせて増えるものですが、社会人としての経験年数を積み重ねるだけで市場価値が上がる（収入が増える）とは限りません。

これから先も収入を増やしていくために、会社や顧客からどんな知識やスキルが求められていくかを予測して、自身の市場価値を高めていくための働きかけが大切です。

年収イメージを考えるときは「キャリアプラン」も考える

収入を高めて維持していく際に特に注意したいことが、「中長期的なキャリアプランのイメージを持つこと」、そして「キャリアの断絶を起こさないこと」です。

「中長期的なキャリアプランのイメージを持つこと」とは、人はそもそも自分が苦手と思っていることを長く続けることは得意ではありません。

単に「収入が良いから」の理由で仕事を選んでも、その仕事にやりがいや面白さを見出せなければ、10年、20年と働き続けるのは非常に難しいでしょう。

「こういう仕事だったら、何年かけても頑張れる」という分野を見出して、実現していくためのキャリアプランを描いていくことをおすすめします。

「キャリアの断絶を起こさないこと」については、職種によっては社会人としてのブランクが長いと復職が困難になることがあります。

特に女性の方で出産や育児などでいったん現場を離れるという場合は、なるべく産休・育休の制度を使い、復帰の目途を持っておくと良いでしょう。

貯蓄と投資の両方から資産を形成していく

預金口座にお金を入れておくだけでは、資産はなかなか増えていきません。

ライフプランを実現するためには、貯蓄と投資をうまくバランスを取って運用していくことが大切です。

原則、使う予定が迫っているライフイベントの資金は、貯蓄で準備をしてくと良いでしょう。

一方で10年以上先のライフイベントについては、投資をしながら資金の準備が有効であることが多いです。

中長期の資産形成は投資信託の積み立てがおすすめ

投資による中長期の資産形成は、投資信託の積み立てがおすすめです。

投資信託は、毎月積み立てるお金を、金額を指定して購入でき、上手に運用することによって年間数パーセント台の利回りが期待できます。

投資信託で積み立て投資していく際は、「ドルコスト平均法」という投資手法を活用すると良いでしょう。

ドルコスト平均法とは、毎月の積立額を均一にして投資商品の価格に合わせて購入数量を調整する手法です。

ドルコスト平均法を使うことによって平均の買付単価を下げ、一括投資をしたり、数量を固定して買い付ける積み立て投資の手法よりも利益を得られる確率を高められます。

「つみたてNISA」と「iDeCo」は必ずチェックを

日本には現在投資で得た利益が非課税になる投資の優遇制度として、「つみたてNISA」と「iDeCo」があります。

これらの制度は、基本的には投資信託を中心に積み立て投資をするものです。
選択できる銘柄、投資期間、換金性についてさまざまな制限が設けられていますが、ルールを理解して利用すると効率よく運用をしていけます。

人生は予期せぬイベントが起きるもの。プランは定期的に見直そう

ライフプランは、定期的に見直すことが大切です。

収入の水準が当初予定していた金額とずれてきたり、教育費用や住宅費用の金額が当初の予定と変わってくることがあるからです。

また積み立て投資においては、定期預金などと違いどうしても毎年の運用利回りが変化します。
想定通りの利回りが得られているか、半年に1回もしくは年に1回程度は確認するようにしましょう。

そのほか、勤務先の都合で転勤があったり、想定よりも早い時期に親の介護が発生するようなケースも考えられます。

人生には予期せぬイベントが起きるものです。
アクシデントにも対応できるように、余裕を持たせた資金計画にしたり、ライフプランを再考する気持ちの余裕を持つなどの柔軟性が必要になります。

作成したライフプラン通りに人生が進むとは限りません。
毎月家計の収支は変化する上、物価自体も変化します。また自身や家族の価値観が変わり、方針転換する方はめずらしくありません。

ライフプランは一度作って終わりではなく、ときおり見直すことが大切です。

ここまで解説してきたように、一定の手順を踏めば簡易的なライフプランは誰でも作れます。
定期的にライフプランを再作成することで、資金計画を確認し問題点を修正していくことによって、より充実した人生を歩んでけるでしょう。

まずはいちど、ライフプランを作ってみてください。